9 октября 2026 года Банк России представил разъяснения относительно расчетов по семейной ипотеке после завершения льготного периода. В соответствии с новыми правилами, для кредитных договоров и соглашений о рефинансировании, заключенных с 1 октября, государственное субсидирование процентной ставки будет действовать в течение 15 лет. При этом сам кредит можно оформить на более длительный срок, однако по истечении льготного периода ставка может значительно возрасти. Более подробную информацию можно найти в источнике KU66.Ru.
По окончании субсидирования процентная ставка по ипотечному кредиту не должна превышать меньшую из двух величин. Первое ограничение — это первоначальная ставка по договору плюс 4 процентных пункта. Второе ограничение — ключевая ставка Банка России плюс 3 процентных пункта, а для кредитов, предназначенных для строительства индивидуального жилья, — плюс 3,5 пункта. Таким образом, для расчета необходимо учитывать ключевую ставку, действующую на первое число месяца, в котором завершится период субсидирования.
К примеру, если первоначальная ипотечная ставка составляет 6%, то первый лимит будет равен 10%. Если же расчет по ключевой ставке окажется ниже этого значения, то будет применяться именно меньший предел. Прибавка в 4 процентных пункта представляет собой верхнюю границу повышения по сравнению с первоначальной ставкой. Однако в условиях договора может быть предусмотрена более низкая ставка после окончания льготного периода.
При подготовке графика выплат на срок, выходящий за пределы субсидирования, Центробанк России рекомендует кредитным учреждениям учитывать увеличение первоначальной ставки на 4 процентных пункта. Также аналогичный подход следует использовать при расчете долговой нагрузки заемщика и максимальной полной стоимости кредита. Для договоров с более низкой ставкой на этот период предусмотрено исключение.
Изменения в будущих платежах могут быть значительными. В письме ЦБ указывается, что суммы, рассчитанные за пределами льготного периода, носят примерный характер и могут изменяться. Банкам предписано уведомлять заемщиков об этом в графиках: окончательный расчет будет зависеть от соотношения двух установленных пределов.
Для семей, оформляющих ипотеку на срок, превышающий 15 лет, это означает наличие двух периодов выплат в одном договоре. Оценивать свои расходы стоит на протяжении всего срока кредита, включая потенциальное повышение ставки после окончания субсидирования. Новые правила вступают в силу для договоров семейной ипотеки и соглашений о рефинансировании, заключенных с 1 октября 2026 года.